Tunnistatko lainasi kulut? – Muista tarkistaa nämä ennen seuraavan lainan hakemista

Lainan ottaminen tulee useimmille eteen jossain vaiheessa elämää. Voi hyvin olla, että sinäkin harkitset lainan ottamista, sillä olet avannut tämän artikkelin. Lainojen kulut voivat jännittää ja niiden ymmärtäminen vaatii hieman opiskelua. Lainan ottaminen kuitenkin mahdollistaa sinulle suurempien ostosten tekemisen sekä sijoittamisen tulevaisuuteen muun muassa asunnon ostamisen kautta. Lainoihin liittyvien kulujen ymmärtäminen on siis hyödyllistä eikä niiden ymmärtäminen lopulta ole vaikeaa. Alta voit lukea mitkä kulut sinun on hyvä ottaa huomioon lainaa hakiessasi, jotta voit hakea sinulle parhaiten sopivaa lainaa.

Lainan kuukausierä

Lainan kuukausierä tarkoittaa sitä summaa, mikä tililtäsi veloitetaan kuukausittain lyhentääksesi lainaasi. Kuukausierän suuruus määräytyy pääasiassa lainamäärän sekä sovitun takaisinmaksuajan mukaan. Se koostuu lainalyhennyksestä, koroista sekä lainaan liittyvistä lisäkuluista. Tämä tarkoittaa, että lyhennät lainaasi vain osalla kuukausittain maksamaasi summaa. Lisäkuluihin sisältyy muun muassa lainanhoitokulut sekä avausmaksu.

Lainan suuruus sekä lyhennysaikataulu riippuvat taloudellisesta tilanteestasi. Nämä asiat sovitaan lainanmyöntäjän kanssa siten, että maksuaikataulu sopii omaan maksukykyysi. Lainaa ei tule ottaa tilanteessa, jossa budjettisi ei kestä kuukausittaista lainanlyhennystä. Lainanmyöntäjät harvemmin myöskään myöntävät lainaa henkilölle, jonka luottoluokitus vaikuttaa olevan alentunut.

Tarkista myös lainan avausmaksu sekä lainanhoitokulut

Lainan avausmaksu riippuu lainanmyöntäjän palveluhinnastosta ja voi vaihdella paljonkin eri palveluntarjoajien välillä. Se maksetaan suoraan lainaa nostettaessa könttäsummana lainanmyöntäjälle kuten pankille tai rahoituslaitokselle. Koska summa voi vaihdella paljonkin lainanmyöntäjästä riippuen, on sinun järkevää vertailla lainoja ennen päätöksen tekemistä.

Yksi ehkä yllättävimmistä kuluista ovat lainan hoitoon liittyvät kulut. Kuukausitasolla ne ovat pienehköjä, mutta laina-ajan ollessa pitkä voi niistäkin kertyä aikamoinen summa. Esimerkiksi tilinhoitopalkkio on yksi lainanhoitokuluista. Se veloitetaan kuukausittain lainanlyhennyksesi yhteydessä. Pankeilla voi myös olla muita palvelumaksuja tai laskutuslisiä, joista sinun on hyvä olla tietoinen lainaa hakiessasi. Jos maksat useampaa lainaa samanaikaisesti, maksat todennäköisesti myös useaa tilinhoitopalkkiota lainanmyöntäjälle. Tästä syystä on entistä tärkeämpää, että valitset lainasi huolella.

Lainojen korot muodostuvat laina- ja pankkikohtaisesti

Lainasi korkoon vaikuttavat monet asiat ja kaikista lainoista joutuu maksamaan jonkinlaista korkoa pankille tai rahoituslaitokselle. Koron määrä ilmoitetaan lainatarjouksessa ja siihen vaikuttavat ainakin seuraavat seikat:

• Toivotko kiinteäkorkoista vai viitekorkoon sidottua lainaa,

• Millainen luottoluokituksesi sekä maksukykysi on,

• Hakemasi lainan tyyppi, suuruus sekä laina-aika,

• Maailmantalouden tilanne.

Korko on siis lainaamallesi rahalle laskettu hinta, jonka lainanmyöntäjä arvioi sopivan profiiliisi. Mitä pienempi korko on, sitä edullisempi laina on sinulle. Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas viitekorkoon sidotun lainan korko vaihtelee valitun korkojakson puitteissa. Yleisimpiä viitekorkoja ovat Euribor-korko sekä pankkien omat Prime-korot.

Todellinen vuosikorko kertoo kokonaiskuvan

Todellinen vuosikorko tarkoittaa summaa, jossa korkoon on lisätty kaikki lainan kulut. Tähän sisältyvät kaikki koroista, tilinhoitomaksuista, avausmaksusta kertyvät kulut. Todellisen vuosikoron tarkastelu helpottaa lainojen vertailua. Kiinnitä siis siihen huomiota lainaa valitessasi. Lainanmyöntäjä on velvollinen ilmoittamaan tämän luvun markkinoinnissaan sekä lainasopimuksessa.

Vertaile lainan korot ja kulut lainaa hakiessasi

Oli hakemasi laina sitten asuntolaina tai pikavippi, kannattaa sinun aina vertailla eri lainoja keskenään ennen päätöksen tekemistä. Kulutusluottojen vertailuun löydät verkosta useita eri alustoja, kuten Moneezy-sovellus, jotka auttavat sinua vertailemaan lainoja. Asuntolainojen kanssa tulee sinun yleensä keskustella suoraan pankin kanssa, sillä suurempaa lainaa hakiessa pankki tarvitsee sinusta enemmän tietoja lainatarjousta tehdessään.

Lisätietoja www.moneezy.com/fi/